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P2P光环之下,P2B能否生存

来源:P2B 阅读人数:3087 发布时间:

      极速快3手机版截止2015年3月底,国内正常运营的P2P平台数量已经突破1700家。相比两年前不足200家的数字,P2P行业在近几年的发展是突飞猛进。一方面,P2P是互联网金融的一个重要组成部分,国家频频释放信号要鼓励互联网金融发展,P2P行业也必定能获得正面引导;另一方面,P2P理财作为一种低门槛的新兴理财渠道,因其高效性、便捷性、高收益性而获得了社会的广泛关注。P2P行业的风光可谓一时无两,但是随着行业的发展,行业竞争也日趋白热,P2P平台不得不寻求创新,甚至转型,以期在即将到来的行业洗牌当中留存下来。而P2B模式,可以说是P2P平台寻求转型的最热选择。只是,在P2P的光环之下,P2B模式能否获得长足发展呢?答案也许是肯定的,从某种意义来说,P2B模式是为了弥补P2P的先天不足而诞生的。

一、借款对象不同

      P2P是Peer to peer,一种个人对个人的网络借贷模式。通过互联网平台将借款人与投资人撮合起来,旨在帮助个人解决短期资金周转难题,盘活民间资本。虽然P2P最初被赋予的使命也包含了“帮助小微企业解决融资难题”这一条,但是在实际运作当中,我们发现P2P更偏向于做个人的借款,比如信用借款、抵押借款、车贷等,这些借款项目的主体都是个人需求。而P2B就截然不同了。P2B作为一种person to business的网络借贷模式,意为个人对中小企业(非金融机构)借款。比起P2P,P2B存在的意义更在于为实体经济服务,为中小企业开拓新的融资渠道,降低企业融资成本。

      从风控上来说,企业借款比个人借款更好把控风险。我们知道,P2P的借款用户几乎都可以说是次级借贷用户,是无法通过银行风控的人群。在借款对象整体质量不高的前提下,P2P平台还做的是个人借款的生意。个人借款用户存在哪些风险呢?第一,流动性强,为了不还钱宁愿四处“流亡”的人也不是没有。借款人东跑西藏,平台的风控人员为了追这笔债也要共奔天涯,那得付出多少成本?第二,还款能力难以保证。P2P平台有很多借款人都是个体工商户,说白了就是自己做点小生意,或者类似家庭作坊,经营风险极大,比如出现违规经营、摊点被取缔等,一旦小店呜呼,坏账也是板上钉钉的事了。而企业在向P2B平台借款时,往往能够提供完整的企业流水供查证;其次,企业有固定办公场所,便于P2B平台的实地考察;最后,企业在借款时,须由法人提供足值的不动产抵押或优质的股票质押。

二、风控方式不同

      受国内的投资环境所限,投资人只信本息保障。因此,P2P和P2B平台均采取了不同的方式对投资人资金进行担保。P2P平台主要是两种,一种是自身变相担保,这种情况违背了银监会的监管原则,比较复杂,在这里不具体赘述。另一种是引进小贷或担保机构进行担保。但是这种与民营担保机构合作的模式,存在诸多弊端。首先,民营小贷机构的资金实力都较为薄弱,受杠杆限制,业务能力有限;其次,大多数P2P平台正在向轻资产转型,将大量的业务交由小贷公司进行,极有可能令小贷公司超速扩张,从而出现经营风险。因此,P2P平台引进小贷机构,其实并没有转嫁了风险,关联风险依然存在。同样是引进合作机构进行担保,P2B的做法就慎重得多。目前,P2B平台几乎都是与大型的国有金融机构合作,对项目进行风险共担。比之民营机构,国有金融机构具有更强的资金能力;其次,国有金融机构是专业的持牌机构,风险控制与银行同级;第三,国有金融机构属国资企业,有国家信用背书。

      极速快3手机版P2B是由P2P模式衍生出来的新模式,一定程度上能够弥补P2P风控水平的不足。在P2P行业竞争越来越激烈的今天,平台向P2B或者其他模式转型,意味着可以挖掘更多可能性。因此,在P2P的土壤之下,P2B等新模式必定能够深耕出一分田地。

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